報導：潘有文
圖：張智玟、互聯網
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事實上，按照財務規劃概念，儲蓄和進行財務規劃，才是抗漲和省錢的王道！
即是說：抗漲無捷徑，儲蓄最實際，提早做好準備才能抗通膨、過好年……
每個人都知道儲蓄的重要，但有多少人採取行動？
“我的薪水每個月剛好夠用，如何存錢？”談及儲蓄的重要時，許多打工一族經常會反問這個問題。
財務規劃師（C.F.P.，Certified Finance Planner）林佩詩表示，財務規劃應該長期進行，不只是在通膨或百貨漲價時，才覺得它很重要。
“如果那是一定要用的錢，是不是應該想辦法規劃？好過要用時，才來覺得錢不夠用。”在她看來，財務規劃讓事情比較順利，避免在發生突發事件時手足無措。
上班族覺得手頭充裕時，才需要打理自己的財務，林佩詩則認為這種想法並不正確。
每個月受薪的人，更要好好管理自己的財務。
“從簡單開始打理，養成習慣，當經濟來源增多，習慣了財務規劃就會處理得得心應手。”她說。
下定決心規劃財務，一切都在自己可掌控的範圍，即使市場上出現任何打擊或風暴，也能把負面影響減至最低。
以過年為例，每個人都不是第一次過年，去年花費多少錢，心裡有數，只是沒有記錄下來。
“從現在開始，就可先做一份名單，這是最簡單的理財做法，不需要專業知識，或者很厲害的頭腦。”她認為，這樣可以讓自己知道新年所需購買的物品。
提早做儲蓄準備
“雖然記錄是很麻煩的事，但是過后要還債更麻煩。”她指出，今年有做記錄，明年此時就能回想哪一些用品買多了，是否有必要再花這些錢。
不要等到過年才來想這個問題，每個人都清楚自己需要花費多少錢，應依照個人經濟狀況及早設想和安排。
她建議，應在前一年的七月份或八月份，開始為新年規劃，存下備用的金錢。
儲蓄可提早做準備，因為這么做不只是為了過年，應把它當成習慣。下半年存下來的錢，可供農曆新年使用，至于上半年存的錢，就可以使用在其它方面。
也許開始要求自己規劃財物較困難，但既然知道將會面對新年，何不提早安排呢？
為自己的財務狀況未雨綢繆，做好財務規劃，遇上類似現在的漲價風，雖然未必能不受影響，但至少不會望天打卦。
認清基本花費和額外花費
林佩詩在財務規劃方面，每年都會與丈夫約定時間，檢視兩人過去的財務狀況，以及規劃未來的財務使用。
“這不是多錢和少錢的問題，而是清楚自己的需要、花費和收入，這樣做起任何事情都比較有安全感。”因此，從生活的水電費、電話費，到衣食住行的所有項目，兩人都一一討論和記錄。
同時，他們劃分生活基本開銷和額外開銷，總結過往一年的現金流（Cash Flow）是否健康，然后再設定今年的目標。
當收入和支出仔細列出來后，就可以發現何者為額外開銷，“如去年有無更換新手機和電腦，旅行共花了多少錢，從中分辨出基本和額外開銷。”
財務狀況清楚后，工作時就不會為金錢而煩，擔心支出多于收入的問題。
她指出，不管能夠賺取多少收入，只要花費過巨，都會覺得錢不夠用，辛苦努力工作卻無法把錢留在口袋內。
“其實，這些情況是因為我們已經享受掉那些錢，只有清楚基本花費和額外花費，就會看到不同之處。”她說，財務規劃妥當后，剩余的錢就可以用作其它用途。
列清單購物不失樂趣
這裡省，那裡省，拿著清單左減右刪，會不會因此失去享受過年的樂趣？
從財務規劃角度來看，林佩詩認為列出購物清單，清楚自己該買的東西，並不會失去購物樂趣。
商場新年氣氛濃烈，四處都播放著新年歌，加上擁擠的新年人潮，在這種氛圍中，看到價格廉宜的商品就想買回家。
你可有這樣的經驗：買了很多餅干，過完新年還剩很多？過年后，擔心過期不能吃，強逼自己吃完它，這對身體沒有什么好處。
“今年沒有買到，但覺得不錯值得買，明年一樣可以列進名單內。”她指出，規劃過年需要的花費，一樣可以過一個美好的農曆新年。
轉送禮品盡其用不浪費
如果新年期間開銷預算有限，不想買太多東西，但又擔心親友拜年時，沒有食物招待，也許可以考慮林佩詩的建議。
“拜年的客人會帶來一些東西，就禮尚往來送一些。不一定要每樣東西都是自己食用，例如朋友送兩盒餅，一盒請親朋戚友，另一盒就轉送出去。”她覺得轉送朋友的東西，並非沒有禮貌，因為這是與他人分享。
別人上門拜年送上食用品，不可能全部自己食用，一旦吃不完這些東西，即是浪費食物。
此外，在列出購買年貨名單前，可與家人商量，剔除那些不必要的東西；同時，可征詢老人家的意見，把他們認為需要購買的物品列入清單中。
“如自己想要購買一些可有可無的東西，就不要先買，這樣就可以省下一些錢。”她說。
刷卡買年貨先甜后苦
購買年貨費用不小，現金不足時，拿出信用卡一刷：開開心心地買下東西了！
慢著！如果之后無法支付由信用卡預付的款項，這和買貴貨可沒有什么分別。
林佩詩指出，如果欠了信用卡款項未能及時清還，銀行就會收取遲付款的利息（Late Payment charge），這就不值得了。
她建議購買年貨儘量使用現金，以此控制個人的支出，才不至于超支。
雖然如此，她強調不是反對使用信用卡購買年貨，而是必須善于使用各種信用卡的回扣（Rebate），刷卡后短期內就要還錢，這樣才能真正省錢。
“信用卡各種回扣，加起來滿多的；但是需要把信用卡管理得很好。”她認為，必須謹慎使用信用卡購物，避免過了頭，省錢不成，反而欠債。