報導：許雅玲
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說得對，生活開支都應付不了，哪有多餘的現金來理財？
如果女性保持“準備11年的退休金就夠啦！”以及“退休時的花費會少很多啦！”的想法，那麼，女性的退休計劃，肯定輕易被年率百分之六的通脹擊倒，並且因為退休金不足，只好降低生活水平。
通脹，真的是女性退休金的最大殺手嗎？
財務規劃師林佩詩表示，“多數女性規劃退休時，都會認為：我退休需要的費用，會比退休前低，其實，這個不太正確。”林佩詩說：“實際上，退休生活將比想像中還要長，並且花費也高于預期。退休之際，假如已供完房貸，那么，她唯一減少的開銷，只是供房的費用。”
“我想簡單問句：姐妹們，平時你們在假期裡的開銷大，還是工作天的開銷大？答案肯定是假期。因為假期才有時間去花錢享受。再多問一句：姐妹們年輕時的保健費用，比如醫藥費、補品等，會比年老時，負擔重嗎？答案肯定不是。”她說。
既然如此，女性應該嚴正看待：退休生活比想像中長，並且花費將高于預期！
“也許，因為退休金不足，女性要降低生活水平，來維持退休生活，”她坦言，“但是，女性也不可能每天躲在家裡看電視節目。這種退休生活有什么享受？倒不如延長退休，繼續工作。”
增加總資產淨值
另一邊廂，宏願理財專家林征蒼援引例子指出：55歲的職場女性累積一筆200萬令吉的退休金，可是，性格保守的這名女性不做投資，只把退休金放在銀行定存，每個月領取固定利息。
“這筆利息收入，足夠支付她每月5000令吉花費。可是，25年后，所有東西的價格，都會雙倍成長，她的花費已不是5000令吉，而是一萬令吉；25年共計300萬令吉。”他說。
實際上，這名職場女性退休后的非工作收入（Unearned Income），即定存利息，一年要有12萬令吉，才可維持她想要的生活水平。而以3年5巴仙定存利率來計算的話，她的退休金必須高達350萬，才能創造每月一萬令吉的利息收入。
林佩詩進一步透露，“理財成功，關鍵在于手中掌握的現金流。收入多過開支，便是正現金流，那么，多出來的現金流，便可用來增加總資產的淨值，累積退休金。”
當然，增加總資產淨值的過程中，必不可免要面對適當的投資風險，畢竟，通脹率可是比銀行利息高至雙倍；要不然，銀行裡的存款看起來像多了，但卻越來越貶值，女性退休后，靠退休金維持的生活水平，也越來越低。
百貨通脹退休金不敷
女性的退休金，真的這么輕易就被通脹擊倒？
MonQ財商學院創始人黃凱順吟唱：“加，加，加，加……屋加，租加……糖又加，鹽又加……還記得許冠傑這首在1970年代的流行歌曲吧？這首舊曲，可是貼切道出今天人們的心聲。”
幾十年前，百貨通脹，現在，還是百貨通脹。“如果我們夠長命的話，現在的百貨通脹，也將不會是我們這世人最后一次的經驗！”他說。
1970年代的經濟不景，1980年代的經濟衰退，1990年代的亞洲金融風暴，甚至2008年的全球經濟風暴──這種經濟週期，其實就是生活中的一部分。
“把焦點環繞在通脹等消極課題上，讓自己活在消極和貧窮的思想情緒中，這能帶來改變嗎？這種社會問題，人類無法控制，但每個人都可自主選擇：假如你認為埋怨、憤怒讓你比較舒服，請繼續享受這負面情緒！如果你期待財務上的突破，你首先所必須做的是：逃出這些消極、貧窮的思想！”
先分配后花費控制消費
黃凱順直指：通脹不是問題，問題是：明知高通脹，為何選擇高消費？
他請大家冷靜一想：通脹真的這么恐怖嗎？之前，通脹沒有這么嚴重之際，我就真的活得很富足嗎？現在百物漲騰，我就真的無法應對嗎？
冷靜分析下去，很多人會發現：不管有沒有通脹的影響，日子還是一樣的過，現在錢不夠用的人，之前也不見得錢很夠用，就算通脹緩和下來，以后的日子也未必錢會夠用！
“說穿了，問題的根源並不在于外在的物價，而是內在的消費習慣。”他說：“高通脹、錢不夠用的問題，源自我們選擇的消費方式，超出了我們的能力範圍。百物漲價，你為何選擇到高檔餐廳消費？為何不改喝1令吉20仙的本地咖啡，堅持喝12令吉舶來咖啡？”
“一直糾結在‘加薪率追不上通脹率’、‘公積金派息率追不上通脹率’，日子不苦死了？”他笑說：“為何把焦點放在自己改變不了的因素，把自己僵死？倒不如做好‘先分配，后花費’原則，控制你的支出。”
認清想要和需要減花費
高通脹時代，更要精明消費，即是：掌握好“該省的一分錢也不花，該花的一分錢也不省”，以及“多賺一令吉，不如少花一令吉”的金科玉律。
“想要精明消費，首先要認清‘想要’和‘需要’。”黃凱順說。
所謂“想要”，就是一些會主宰女性情緒，牽動女性七情六慾的物品。比如說，朝思暮想戴上的一枚鑽戒，得到它，女性自然無比興奮；反之，卻會情緒低落，悶悶不樂。所謂“需要”，就是日常生活中不可或缺的物品，如：衣、食、住、行等。每個人都必須依據自己的能力，來滿足自己的“需要”。
“‘想要’和‘需要’，有時的確不容易區分。具體來說，同樣是衣服，我們可以花區區的5令吉買到，但也可以用500令吉購得；解決肚子溫飽，5令吉雜飯可以辦到，但花1000令吉吃飯的也大有人在。只是，前者是‘需要’，后者卻是‘想要’。”
黃凱順笑說，“有時候，想要的未必是貴東西，但便宜的東西買了不用，就不算需要了。例如超市大減價，經常吸引女性大肆搶購不太用得上的物品，所以，付賬前最好弄清楚，這是否真的需要。”
實際上，得不到“想要”的東西，比如說，手上缺了一枚鑽戒，並不會妨礙女性的日常生活素質。
《宏利投資者意願指數》（Manulife Investor Sentiment Index）
調查報告摘錄：
調查對象：投資資產超過9000令吉的510名中產投資者。
※ 大馬人樂觀看待退休生活，有41巴仙、48歲的調查對象認為，退休可依賴公積金和孩子奉養。相比亞洲其他國家，此年齡層僅有17巴仙人士認為，可依賴公積金和孩子度過退休生活。
※ 有34巴仙的大馬人，預計在預期退休年齡56歲后，還要延長工作4年才退休。相比亞洲其他國家，平均在60歲退休年齡后，仍需繼續工作6年時間。
※ 大馬投資者認為本身積蓄能夠滿足為期15年的退休生活所需，並且預期退休生活為14年。亞洲其他市場，皆認為本身退休積蓄不足以滿足實際退休生活開銷，甚至平均缺乏6年退休開支。