依能力配置資產 安享晚年不是夢（第4篇）

報導：許雅玲

《十分專題》部落格：http：//series888.blogspot.com

女性理財，首要前提：要有工作收入。

一名剛開始工作的20歲女性，薪水收入低，扣除支出，所剩無幾，但她還是可以定期將薪水的百分之幾儲蓄起來。幾年后，積蓄一筆頭期錢，她便可投資房產。

邁入30歲后，因為理財知識提升，以及可支配收入增加，她亦有信心進行資產設置，包括投資高回酬的股票，賺取孩子教育費和家庭旅遊費用。

退休后，除了公積金，她從房產獲得的租金收入，亦可讓她安享優質晚年。

近年來，隨著理財意識的提升，更多大馬女性了解：要靠投資達致經濟獨立和保障晚年，她們不再只靠公積金，積極轉向有更高回酬表現的私人投資。

理財知識不強的女性，傾向找個信賴的理財顧問，確保自己走在正確的理財方向，實現經濟獨立的財務目標。

定期進行風險評估

這點上，林征蒼率先表示，“宏願機構的女性顧客當中，可分為4大類型：家庭主婦、打工一族、高級行政人員和女性企業家。沒有收入來源的家庭主婦，最難做理財規劃！”

一般上班族的收入，捉襟見肘，繳付生活費、貸款和子女教育費之后，剩下的可支配收入不多，可進行的理財選擇不多。

“至于女性企業家，即使已屆退休年齡，因為生意成功，財源滾滾來，她們的退休意識不強，需要我們提醒：做生意有風險，老闆也要規劃退休，不然，退休后，領取公積金員工都會比你有錢。”

此外，在人生不同的階段，人對風險的承受能力，還有理財目標追求，都會有所變化，因此，林征蒼和鄧偉漢會建議女性定期進行風險評估，及時調整理財產品的配置。

盡量挪出錢作儲蓄

在大馬，打工一族都有公積金，但這仍不足夠，因為：政府調查顯示，百分之七十二的用戶，3年內就把公積金花光！至于高級行政人員和企業家，可支配收入高，因此，除了公積金，她們可以成立第二個退休金，比如購買保守但穩定的產業。

林征蒼分析指出，女性要求安全感，理財觀念比較保守，她們都會選擇迴避高風險投資。同時，單身女性注重醫療保障，結婚婦女重視家庭開銷，這些因素都會影響理財選擇。

“女性要量力而為做好退休規劃。即便是沒有工作收入，金錢資源有限的家庭主婦，我們還是要鼓勵他們：每個月盡量騰出100或200令吉存進銀行，以備退休之用。”他強調。

依年齡風險分配投資

怎么進行資產設置？

鄧偉漢說：“我們會幫助女性了解本身財務狀況，計算能騰出的可支配收入數目，再依據她的理財需求和風險偏好，建議不同的投資組合和退休計劃。一般來說，可支配收入高的女性，可有較多理財產品選擇，包括產業、股市、基金、保險儲蓄及大馬私人退休基金（PRS）等。”

一般常識，理財專家會根據女性的年齡層，為她們設計投資組合。20歲至35歲的女性，因為收入低，支付生活費用后，盈余不多，可以考慮門檻低的基金定投。同時，因為年輕，她們可承受高風險，可以選擇最高回酬產品組合，比如高風險股票、紙黃金或外匯等理財產品。

35歲至45歲的熟女，事業和收入都已穩定。她們追求穩健的理財方式，但仍有一定的風險承受能力，可以投資股票、債券、保險產品和基金等。當財富積累到一定程度，可以進行一些較高風險的投資。

45歲以上的女性，資產配置要安全第一，除了銀行存款，可以投資藍籌股、債券、貨幣基金等理財產品。

分散投資減低風險

理財的黃金原則：先儲蓄一筆應急金（大概3至6個月的生活開銷，以防萬一失業，或緊急之用），接下來，規劃合適的理財方法，合理分配資金，分散投資風險。

鄧偉漢表示，“所有投資產品都有一定風險。避險和獲利是相對的，不能承受高風險，又想要有高回酬，這是矛盾的想法。因此，投資者要學會管理風險，首先要明確投資目標。”

一般投資者，會用“目標”來鎖定“回酬”，通用法則是：獲利10%一定撤出，虧損5%一定止損等。

“理財和退休規劃，關鍵並非你可賺多少錢財，而是你如何管理你的錢財，來達致你想要的退休素質。基本上，我們不鼓勵定期存款，因為這達不到百分之八以上的回酬目標。”林征蒼說。

此外，很多人質疑：我投資保險儲蓄，但是，回酬並無預想中好。那我何不干脆直接投資股票？

對此，林征蒼笑說：“保險儲蓄只是其中一個理財工具 ，它不是追求賺錢，更多是求個安心。我們認為，假如你預算紀律不強，不追求大錢的回報，倒不如依靠保險儲蓄這個工具，要求自己定期交保。要不然，你的錢，最終也不懂消失去哪裡。”

慎防偷走財富的小偷

“理財過程中，要小心誰會搬走我的財富。”鄧偉漢說。意外和大病，是不可預測的小偷；子女教育費或一場火災，都會搬走辛苦累積的財富。

“我們的錢財，都是從收入而來。女性要做的保障，包括：收入、人壽保險和醫療。做好這個基礎，才可上升到儲蓄、子女教育費，個人生活素質的保障，還有退休規劃。這些目標都有時間性，也有優先秩序。通常，我們會提醒父母：孩子的教育費，是搬走財富的最大危機！”

有位單親母親，辛勤工作一輩子，累積100萬令吉的公積金來養老。可是，孩子要出國讀6年醫科，需要100萬令吉，母親很掙扎：我到底要養老還是要栽培孩子？后來，母親決定支付50萬令吉教育費，其余費用讓孩子半工讀去賺，留下50萬令吉給自己養老。

“假如這名母親有產業的話，她可以將產業抵押給銀行，貸款給孩子去唸書。孩子畢業，工作賺錢后，便由他去償還貸款。這樣，她既盡了父母責任，又不必花掉自己的退休金。”

一分鐘看資產配置

概念：根據投資者的個別情況（財富水平、投資計劃的時限、風險偏好）和投資目標（回報），來配置資產組合，比如：股票、債券、房地產和現金等。

目的：分散投資風險，不把所有的雞蛋放在一個籃子裡。在獲取理想回報之余，把投資風險減至最低。